Будет интересно

Кредит с ануитетной схемой

Это объясняется высокими рисками невозврата из-за непосильной кредитной нагрузки в первые месяцы.

Какую схему выбрать?

В недавнем прошлом банки предоставляли ссуды в основном только с дифференцированным графиком. Сегодня большинство организаций перешли на аннуитетное погашение по причине большей выгодности этой схемы. Отдельные банки готовы предложить заемщику выбор.

Где взять кредит без справок с места работы ⇒

Схему с фиксированной суммой следует выбрать по следующим причинам:

  • Равномерные аннуитетные платежи не так сильно бьют по бюджету, как дифференцированные.
  • Нет необходимости постоянно уточнять размер платежа.


Инфоinfo
Какой способ выбрать, зависит не только от заемщика, но и от финансовой организации, которая данные возможности предоставляет.

Заемщикам невыгодно выплачивать долг по аннуитетному графику, так как:

  • Переплата по кредиту окажется больше, чем при иных способах расчета
  • Основная сумма долга в начале периода кредитования будет погашаться медленно, и за счет этого реструктуризация такого кредита будет сопровождаться финансовыми растратами со стороны клиента банка

Каждый из способов выплат имеет свои недостатки и преимущества. Так что при выборе банка и программы кредитования оцените все параметры дифференцированного и аннуитетного графика платежей.


Плюс второго в том, что при ипотеке заемщик сможет получить больший налоговый вычет.


обратитесь в банк для получения справки о том, что вы закрыли договор потребительского кредитования. Представив сотрудникам банка все документы, информация будет проверена, и вам выдадут справку.

Формула аннуитетного платежа

В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:

A = K · S

где А — ежемесячный аннуитетный платёж, К — коэффициент аннуитета, S — сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

где i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12), n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Поскольку периодичность платежей по кредиту — ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная.

Сначала нужно рассчитать процентную ставку по кредиту в месяц (P). Для этого нужно годовую процентную ставку поделить на количество месяцев в году (не забыв разделить результат на 100, так как рассчитывается процент):

P = 22 : 12 : 100 = 0,018.

Далее необходимо рассчитать коэффициент аннуитета (A):

A = P x (1+P)N : ((1+P)N-1), где Р — ставка процента в месяц (в сотых долях), N — число периодов погашения (количество месяцев в сроке кредитования).

А = 0,018 х (1 + 0,018)36 : ((1+0,018)36 – 1) = 0,038

Далее нам понадобится формула расчета аннуитетного платежа:

Sa = K x A, где К — сумма кредита, А — коэффициент аннуитета.
Sa = 500 000 x 0,038 = 19 000 руб.

Таким образом, гражданин Н. будет вынужден ежемесячно гасить 19 000 руб.

Преимущества аннуитета

Существует мнение, что аннуитет совершенно невыгоден заемщику.

Важноimportant
В современном мире это нормальная практика.

Мало кто знает, что существуют две разные схемы погашения кредита. А если и знают, то никак не могут решить, какой из них отдать предпочтение.


Итак, разбираемся вместе.

Дифференцированный способ погашения кредита

Дифференцированная схема предусматривает постепенное уменьшение ежемесячного взноса. С самого начала вы платите большие взносы, но с каждым последующим платежом сумма уменьшается. Такой вариант чаще всего выбирают в случае долгосрочного кредитования. Например, при выдаче ссуды на жилье или автомобиль.

Вы можете сами рассчитать примерную сумму по следующей формуле:

Проценты + фиксированная часть = платеж

В данном случае фиксированная часть – погашение тела займа.
Проценты определяются как (остаток * ставка)/100%. Например, вы получили от банка 1 000 000 рублей.

Поэтому не некоторых сайтах предлагают упростить себе данный процесс и использовать специальную функцию табличного процессора.

Можно использовать программу Excel, в которой есть функция ПЛТ. Все, что от вас требуется – создайте чистый лист, введите в ячейке функцию ПЛТ, задав необходимые параметры.
Если использовать указанные выше параметры, то вид формула аннуитетного платежа excel ПЛТ будет таким – 10%/12, 6, -100000. Когда введете данные, в ячейке высветится показатель, который получится.

Существуют также кредитные калькуляторы.
Их можно найти на различных интернет-ресурсах. Они представлены программой, которая способна не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и может отражать график платежей в течение всего срока кредитования.

Когда происходит изменение суммы

Сумма платежа по кредиту при аннуитетной схеме постоянно одинакова.

Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес = 1%.

С помощью данной формулы аннуитетного платежа можно узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить для погашения кредита.

Расчет аннуитетного платежа

Приведём пример расчета аннуитетного платежа. Допустим, взято в банке кредит на сумму 30 тыс. рублей под 18% сроком на 3 года.

Исходные данные: S = 30 000 рублей i = 1,5% (18% / 12 мес) = 0,015 n = 36 (3 года х 12 мес)

Подставляем эти значения в формулу и определяем коэффициент аннуитета:

Размер ежемесячных выплат:

A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 рублей.

Способы погашения кредита, какой выбрать, чтобы не ошибиться?

Человеку, не разбирающемуся во всех тонкостях, определиться с тем какую схему выбрать не так просто, это целая дилемма.

обратитесь в банк для получения справки о том, что вы закрыли договор потребительского кредитования. Представив сотрудникам банка все документы, информация будет проверена, и вам выдадут справку.

Формула аннуитетного платежа

В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:

A = K · S

где А — ежемесячный аннуитетный платёж, К — коэффициент аннуитета, S — сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

где i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12), n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Поскольку периодичность платежей по кредиту — ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная.

Вниманиеattention
Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн.


рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое… невольно задумаешься — «А может накопить?».

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок.

Ведь каждый из этих двух способов погашения кредита имеет свои плюсы и минусы.

Если на примере рассмотреть аннуитетный способ погашения кредита, то схема проста по той причине, что сумма ежемесячного платежа ясна, и она не изменится, тем самым планировать свой семейный бюджет будет проще, тогда как дифференциальный способ выглядит иначе. С одной стороны схема более рациональна, изначально придется себе в чем-то отказать, но потом сумма ежемесячного взноса по кредиту уменьшается, что ощутимо в финансовом плане.

Если при оформлении кредита вам предоставят возможность самому выбрать схему погашения ежемесячных платежей, не торопитесь с ответом.

Еще до решения подать заявку на кредит потребительский, хорошенько подумайте, и только разобравшись в данном вопросе, принимайте решение. Все индивидуально и каждый определяет для себя сам, что для него важнее.

Все зависит от ваших возможностей и сроков, на которые планируется оформлять займ.

Источник: «bankstoday.net»

Какой лучше выбрать тип отплаты по кредиту: аннуитетный или дифференцированный

Сбербанк перестал выдавать жилищные кредиты с дифференцированными платежами. Среди потенциальных заемщиков нашлось немало тех, кто сразу заметил уход с рынка данного кредитного продукта, и довольно активно скорбел по этому поводу. Большинство интересующихся ипотекой считают, что кредит с дифференцированным способом погашения обходится заемщику ощутимо дешевле, чем кредит с аннуитетными платежами.

Для начала вспомним, что такое дифференцированные и аннуитетные платежи.

Погашение кредита через дифференцированные платежи еще называют погашением равными долями. Расчет ежемесячного платежа по такой схеме понятен на интуитивном уровне.

Так что при оценивании выгоды стоит учитывать все особенности и параметры кредитных линий. Необходимо учесть, какие вы имеете ежемесячные расходы, особенно в том случае, если кредит будет оформляться на длительный период. Если ипотека оформляется на 20 лет, клиент, что имеет постоянную зарплату, должен предпочесть аннуитетные виды платежей. Если вы отдадите предпочтение дифференцированному графику, то обратите внимание на тот момент, что можно будет получить меньшую сумму (максимальную), чем при аннуитетном.

Нормативная база

Укажем, на какие законодательные акты стоит опираться, если принято решение оформить кредит:

  • Гражданский кодекс России.
  • Приказ Центробанка от 22.09.2004 года № ОД-682.
  • Уголовный кодекс Российской Федерации.
  • ФЗ № 96, что был принят правительством России 29.07.2004 года.
  • КоАП России и т.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *